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第八章 你应该给自己一份保障1（第1页）

第八章你应该给自己一份保障（1）

每个人都渴望安全，这个世界上最稳赚不赔的事情就是保障，给自己一份保障，也就给了家人一份保障。为了能够防范好未知的风险，一定要为自己选择一条最适合的保险之路，认真的权衡利弊，争取在自己最需要的时候轻轻松松拿到理赔。

找到规避风险的最佳路线

要实现快乐理财，首先要了解自己的风险承受能力，只有量力而为的投资理财才能保持良好的心态。所谓风险承受能力，是指一个人有足够能力承担的风险，也就是能承受多大的投资损失而不至于影响其正常生活。然而在实际生活中，往往低风险承受能力的人有着比较激进的风险偏好，而高风险承受能力的人则有着比较保守的风险偏好。实际上投资者在进行投资决策时，理应优先考虑的是自己的风险承受能力而不是风险偏好。

风险并代表损失，也正是因为有风险，才使得我们可具有获得超额投资回报的可能性。理财最重要的就是规避风险。

那么究竟我们应该怎样规避自己的投资风险呢？如何在这个动**的时局下找到自己的避风港，成就自己的理财梦想呢，看看下面的方法希望对大家有所帮助：

投资者可以通过各种风险测试工具来了解自己的风险承受能力

风险测试更多是根据自身的年龄、对金融知识的掌握、家庭所处的生命周期、以往投资的经验等一系列因素来确定。概括说来，风险承受能力与年龄呈反向关系，与资金可用时间呈正向关系，与理财目标的弹性（是否一定要百分百达成理财目标）呈正向关系，另外就业状况、家庭负担、置产情况、投资经验、投资知识、个人主观偏好对风险承受能力都有影响。风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。

通过风险测试工具测试后，对测试结果要进行微调才能得到相对精确的答案

固定模式风险承受力测试题，往往只能反映真实情况的一部分。实际上，由于每个人的情况都可能不一样，只有在具体分析不同的个人情况基础上，对测试结果进行微调才能得到相对精确的答案。

要了解理财产品的风险类型

知道了自己的风险承受能力后，还需要了解各种投资产品的风险大小，弄清楚产品类型、风险多大、什么样的情况会导致亏损，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。

选择合适的产品

要注重产品选择与风险承受能力和理财目标相匹配。对于年轻人而言，如经济能力尚可，家庭负担较轻，可选择R4平衡类以上的产品；对于中年人，收入比较稳定，但家庭责任比较重，投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则，分散风险，尝试多种理财产品组合；对于老年人而言，应以稳健、安全、保值为目的，选择R3稳健类以下安全性较高的产品。

如果一个投资者在高收益的**之下，根本不考虑自己的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的基金（资讯，净值，排名，论坛）等理财产品，一旦出现风险损失，那将会给投资者带来不良后果。

心理小贴示

风险承受能力是投资者的客观条件，与个人能力、资产状况、家庭情况、工作情况等都有关系，并不为投资者的主观意志转移；而风险偏好是人的主观考虑，只是个人的简单喜好。因此前者比后者更基础也更重要。

为自己量体裁衣，

找到适合自己的保险之路

作为一般家庭来说，术业有专攻。如果自己经济实力强，还可以聘请一些资深理财专家。像商业银行、独立理财机构的都可以。他们可以协助你合理的筹划投资。帮助你选择一些最佳的投资组合方案。同时也可以获得一些存款、股票、基金、债券理财方面的知识。另外，现金也是一种准备基金，更重要的是我们还要考虑一些保障型的安排，比如财产保障、人寿保险等。

很多投资者往往过于关注收益，却不太重视风险。比如前些年基金市场火爆，很多客户都来咨询买基金的问题。事实上，基金尤其是股票型基金，是风险度较高的理财产品，并不是对所有人都适合。指数不断上涨，基金净值也节节攀升，此时反而蕴含了短期的风险。因此，我们给想购买基金的客户提出建议，一是配置部分既投资股票也投资债券的混合型基金，或者纯债券型基金，以回避股市下跌的风险；二是不宜购买盘子过大的基金，因为大盘基金在操作上会面临一些困难，净值增长相对较慢。

虽然理财本身是科学地进行财务保障、财务增值以及个人生活方式的设计，使自己的生活更美好。但是理财的最大风险是不认识风险。当面临某种风险而自己却一无所知，或是说我们就是预知了这种风险，但是面对这种风险却无能为力。面对风险时我们可以消灭风险，消灭不了时可以减低风险，减低不了时可以转移风险，实在转移不了时，我们可以对风险进行组合，如果连组合也组合不了，那只能自愿承担了。

所以，在进行理财组合时，比较重要的是，要对目前面临的投资风险，是否在自己的承担范围之内有一个认识。用投资专家的话来说，就是投资活动风险不在我的承受范围之内，或者说风险不可控，而且随时有可能放大，甚至对投资本金也可能带来巨大损失，这种活动通常被认为是投机活动。因此，投资和投机最大的区别在于风险是不是可控，是不是我可以承受。

如果投资人进行投资组合，要理性地认识到风险。即使风险再低，如果我们对风险没有一个系统控制的话，这种理财活动也要慎重考虑。经常做股票的人体会可能更深，什么叫投资，什么叫投机？实际上本身是不同的人对风险的不同的处理态度和方式。如果进行家庭理财规划，就要尽量避免这种对风险不可控的投机活动，要有科学的理财规划和有效的风险控制。

那么究竟怎样才能找到自己的保险之路呢？看看下面的方法希望对朋友们有所帮助：

尝试新的融资方式

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，消费者通过保单质押，直接从保险公司取得贷款，不失为一种从低风险投资向高风险投资转换过程中损失减到最低，提高理财水平的有效方式。

但如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

质押贷款也有条件

目前，并不是所有的保单均可借款，只有储蓄型人寿保险、分红型保险及养老保险（养老金领取起始日期后不办理保单质押贷款）、年金保险等人寿保险合同具有现金价值的才可以申请保单借款。但根据有关人寿保险条款规定，投保人须缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款，同时保单贷款的时间和金额等方面也是有限制的。

意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。与寿险不同的是财产保险合同，由于投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有保险事故，投保人就不能获得保险金。因此，财产保险单本身不具有现金价值，也不能作为质押凭证。